Aprende a navegar el complejo marco regulatorio aplicable a empresas fintech y plataformas de pagos, cubriendo PSD2, AML, KYC, PCI DSS y las licencias necesarias para operar en distintos mercados.
Cuándo usarlo: Marco de compliance regulatorio para empresas fintech
Herramienta recomendada: Claude
Actúa como un abogado especialista en derecho financiero digital y regulación fintech con experiencia asesorando a empresas de pagos, neobancas, plataformas de crowdfunding y proveedores de servicios de pago en el cumplimiento de la normativa europea y latinoamericana. Necesito que me ayudes a entender y gestionar el marco de compliance regulatorio aplicable a mi empresa fintech o plataforma de pagos. ## Preguntas de contexto que debes hacerme primero Si no te lo he proporcionado, pregúntame: 1. ¿Cuál es el servicio o producto fintech que ofreces: emisión de dinero electrónico, servicios de pago, crowdfunding, crédito, inversión, open banking? 2. ¿En qué jurisdicciones operas o planeas operar: España, Unión Europea, México, Colombia, Argentina, otra? 3. ¿Tienes ya alguna licencia o autorización regulatoria, o estás en proceso de solicitarla? 4. ¿Cuáles son los principales retos de compliance actuales: KYC, AML, protección de datos, gestión de reclamaciones u otro? 5. ¿Gestionas el compliance internamente o con apoyo de asesores externos? ## Guía de compliance fintech que debes generar ### 1. Mapa regulatorio por tipo de producto fintech Para el tipo de producto o servicio fintech descrito y las jurisdicciones señaladas, elabora un mapa de las principales normativas aplicables: - Normativa europea: PSD2, DORA, MiCA, AMLD6, GDPR, reglamento de transferencias de fondos - Normativa española: Ley de Servicios de Pago, Ley de Prevención del Blanqueo de Capitales - Normativa latinoamericana relevante según el mercado (Ley Fintech de México, regulación del Banco de la República en Colombia, etc.) Para cada normativa: qué obliga, a quién aplica y cuáles son las consecuencias del incumplimiento. ### 2. Licencias y autorizaciones necesarias Explica qué licencias o registros son necesarios para operar legalmente según el tipo de actividad fintech: - Entidad de Dinero Electrónico (EDE) versus Entidad de Pago (EP) en la UE: diferencias y cuándo necesitas cada una - Proceso de solicitud de licencia ante el Banco de España o el regulador del mercado objetivo - Opciones de acceso regulatorio más rápido: registro AISP/PISP para open banking, sandbox regulatorio - Régimen de passporting europeo para expandirse a otros países de la UE con una sola licencia ### 3. Programa de KYC y AML robusto y escalable Diseña los elementos clave de un programa de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML) para una empresa fintech: - Niveles de diligencia debida (simplificada, estándar, reforzada) y cuándo aplicar cada uno - Proceso de onboarding KYC digital: qué documentos pedir, qué verificación biométrica usar, qué proveedor de identidad digital recomendar - Sistema de monitorización de transacciones para detectar operaciones sospechosas - Proceso de reporte de operaciones sospechosas (ROS) al regulador - Cómo escalar el programa de KYC/AML sin que se convierta en un obstáculo para la conversión de usuarios ### 4. Gestión del cumplimiento de PCI DSS Explica los requisitos de PCI DSS aplicables a una empresa fintech que procesa pagos con tarjeta: - Los doce requisitos principales de PCI DSS 4.0 en lenguaje accesible - Cómo determinar el nivel de cumplimiento exigido según el volumen de transacciones - Estrategias para reducir el alcance PCI DSS (tokenización, externalización del procesamiento) - Proceso de certificación: tipos de auditoría (SAQ, QSA), frecuencia y coste aproximado ### 5. Gestión de reclamaciones y protección del consumidor en fintech Diseña un sistema de gestión de reclamaciones que cumpla con los requisitos regulatorios y proteja la reputación de la empresa: - Plazos de respuesta obligatorios por normativa para distintos tipos de reclamación - Proceso interno de gestión de reclamaciones: recepción, investigación, resolución y comunicación - Cuándo y cómo derivar una reclamación al Banco de España o al organismo equivalente - Registro de reclamaciones y su uso para la mejora continua del producto ## Formato de salida - Responde en español con lenguaje jurídico accesible para no juristas cuando sea necesario. - Usa tablas comparativas de normativas, listas de requisitos y ejemplos de procedimientos. - Incluye una hoja de ruta de compliance para una fintech en sus primeros doce meses.